Интернет конференции

Антон Каганец

Если в банк введена временная администрация, то это еще не означает, что он однозначно будет ликвидирован. Согласно ст. 39 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», в случае введения временной администрации должен быть разработан и утвержден план урегулирования. Такой план предусматривает мероприятия по выведению неплатежеспособного банка с рынка. Такие мероприятия должны предусматривать один из следующих вариантов: - ликвидация; - ликвидация с отчуждением части активов и обязательств в пользу принимающего банка; - отчуждения части активов и обязательств, с последующей ликвидацией; - создание и продажа инвестору переходного банка с передачей ему активов и обязательств неплатежеспособного банка; - продажа неплатежеспособного банка инвестору. Однако, в большинстве случаев, все же принимается решение именно о ликвидации банка.

Антон Каганец

Согласно общему правилу, установленному для расчета налога на доходы физических лиц, размер доходов, подлежащий налогообложению, исчисляется исходя из официального курса гривны к иностранной валюте на день получения дохода (п. 164.4. ст. 164 Налогового кодекса Украины). В вашем случае, момент получения дохода, с которого долг считается прощенным (в зависимости от условий договора). Вместе с тем, хотим обратить ваше внимание, что на данный момент, действует норма, согласно которой часть прощенного долга не облагается налогом. А именно, налогом не облагается сумма прощенного долга в гривне, которая больше суммы долга в гривне по состоянию на 1 января 2014 г. Такая норма действует на случаи прощения долга с 1 января 2015 г. В связи с этим, для того чтобы более точно ответить на ваш вопрос, необходимо ознакомиться с документами в конкретно вашей ситуации.

Владимир Павленко

Касательно вопроса подведомственности третейским судам споров, связанных с потребительскими кредитами, как впрочем, и во многих других, у ВСУ нет однозначной позиции. Так, если верить ВСУ судиться с гражданами должниками в третейских судах вроде-бы нельзя (дела 6-1716цс15, 6-2630цс15), но может быть и можно (дело 6-511цс15), но точно нельзя по валютным кредитам (дело 6-831цс15), но можно с поручителями (дело 6-831цс15). Подробнее ознакомиться с позициями ВСУ, изложенными в приведенных производствах, вы можете в нашей статье: http://jurliga.ligazakon.ua/news/2016/3/16/142798.htm

Антон Каганец

На самом деле этот вопрос Не совсем юридический, но отвечу на него Исходя их своего опыта. Дисконт при продаже кредитного портфеля получает покупатель этого портфеля. Чем более проблемный кредит - тем больше дисконт. Должник также может выкупа свой кредит с хорошим дисконтом, но, как правило, на этапе ликвидации банка и, как правило, если это большой кредит (многомилионный). Кредиты физ лиц должников как правило уступаются на колекторов через факторинговые компании. Коллекторы НЕ заинтересованы делать дисконт - они заинтересованы Взыскать по максимуму - это их работа. Но если в должника взыскивать нечего, то скорее всего они пойдут на уступки и согласятся простить часть долга, в случае погашения его большей части. Однако, если с должника нечего взыскивать - то зачем ему добровольно отдавать долг?

Владимир Павленко

К сожалению на этот вопрос нет однозначного ответа. Поскольку ликвидировать банки уполномочен НБУ – этот вопрос лучше переадресовать туда. Под риском ликвидации находится около семидесяти небольших банков. Очевидно, что маленькие банки, предлагающие огромные проценты под депозиты с большей вероятностью будут признаны неплатежеспособными, чем крупные банки с умеренными судебными ставками.

Антон Каганец

Неплатежеспособный банк, к сожалению, вклады не возвращает ни в какой валюте. Ваши вклады могут быть возвращены вам только если в банк придёт новый инвестор. В таком случае, вклады могут быть возвращены в той валюте, в которой они совершались. Если же банк ликвидируется, то вы получаете не вклады, а сумму гарантирования, которая выплачивается Фондом гарантирования вкладов физических лиц только в гривне в сумме до 200 тыс. грн. Все что свыше 200 тыс. грн. может быть возвращено только в гривне и только в случае если при ликвидации банка и продаже его активов, денежных средств хватит на возврат вкладов согласно установленной законом очередности (физ лица в четвертой очереди). Также, хотим отметить, что на данный момент в Украине действуют валютные ограничения, связанные со снятием валютных депозитов. А именно, установлены ограничения на выдачу наличных средств в иностранной валюте с текущих или депозитных счетов клиентов через кассу банка или банкоматы в день в размере до эквивалента 50 000,00 грн. по курсу НБУ.

Владимир Павленко

В соответствии с положениями ст. 601 Гражданского кодекса Украины, обязательства прекращаются зачетом встречных однородных требований, срок выполнения которых наступил, а также требований, срок выполнения которых не установлен или определяется моментом предъявления требования. Зачет встречных требований может производиться по заявлению одной из сторон. При этом, статьей 46 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» установлен запрет на взаимозачеты, кроме случаев, если должник банка, является одновременно и его кредитором, при этом деньги направляются на погашение кредита такого должника перед банком. Но обязательными условиями является: 1. чтобы не было замены предмета ипотеки; 2. на день введения временной администрации деньги были на счетах такого должника, а не другого лица; 3. возможность списания денег для погашения кредита за счет депозита, должна была быть предусмотрена договорами с банком. Таким образом, если ваша ситуация соответствует всем указанным требованиям (из вашего вопроса не понятно соблюдены ли все требования закона), то вы имеете право обратиться в банк с соответствующим заявлением о взаимозачете. В случае отказа, обращаться в суд. Конкретные требования в иске будут зависеть от того, что ответил банк на ваши требования. Но более детально, с пошаговыми предложениями, можно ответить только ознакомившись с документами.

Владимир Павленко

Конечно вы имеете право на сумму вклада превышающую двести тысяч в случае ликвидации банка.

Гипотетически эту сумму можно получить в порядке очередности после акцептации требований кредитора, если активов у банка будет больше чем пассивов. В случае, если будет объявлено об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка, необходимо в течение 30 дней подать заявление с требованиями возврата суммы, не покрытой Фондом гарантирования.

Такие требования удовлетворяются за счет имущества банка в порядке очередности.

При этом, требования физических лиц относятся к 4-й очереди и будут удовлетворяться после удовлетворения требований предыдущих 3-х очередей.

Владимир Павленко

Статья 36 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» предусматривает возможность выполнения операций по выплате переводов средств физических и юридических лиц, которые поступили на их счета со дня начала процедуры выведения банка с рынка. Таким образом, мы считаем, что денежные средства, которые поступили на счет юридического лица после введения временной администрации, могут быть направлены на погашение кредиторской задолженности. Справедливость такой позиции подтверждается и судебной практикой, например, постановление Высшего хозяйственного суда Украины от 3 ноября 2015 года по делу № 908/503/15-г.

Владимир Павленко

Квитанция о зачислении денежных средств подтверждает непосредственно передачу денег банку вкладчиком и является самым простым способом доказать зачисление денежных средств. В то же время, данная квитанция не позволяет определить наличие денежных средств по состоянию на определенную дату (к примеру, дату введения временной администрации в банк). Для подтверждения наличия денежных средств на банковском счете по состоянию на определенную дату следует предоставить выписку по банковскому счету состоянием на определенную дату (период, при необходимости). При наличии технической возможности выдачи, данная выписка может быть получена в банке, в котором открыт соответствующий депозитный счет. Также не исключено получить данную выписку через суд, но для этого необходимо предъявить иск к банку и, в рамках судебного дела, ходатайствовать об истребовании выписки.

Владимир Павленко

Вопрос достаточно сложный. Предприятие, понимая, что скоро введут администрацию, пыталось спасти часть своих средств и «раздать» деньги сотрудникам в качестве финансовой помощи.  Сделка хотя и была задокументирована, но фактически не прошла через системы учета банка. Гипотетически, вы можете претендовать на возмещение этой суммы за счет Фонда гарантирования вкладов на этапе ликвидации банка, но для этого Ваши требования должны быть акцептированы временной администрацией. С большой вероятностью администрация откажет Вам в принятии требований, но такой отказ может быть оспорен Вами в суде. В случае выигрыша судебного процесса с фондом и администрацией вы получите средства от Фонда. Вероятность такой судебной победы оценить сложно, очевидно только то что это хоть и сложно, но возможно.

Антон Каганец

В описанном вами случае государственный исполнитель поступил законно. Законодательством предусмотрено, что в случае ликвидации банка любые взыскания, в том числе на основании решения суда, рассматриваются именно в ликвидационной процедуре на общих основаниях вместе с остальными требованиям. Такие требования удовлетворяются за счет имущества банка в порядке очередности. При этом требования юридических лиц относятся к 7-й очереди и будут удовлетворяться после удовлетворения требований предыдущих 6-ти очередей. При этом обязательным является подача заявления с кредиторскими требованиями, которое подается в течение 30 дней, с момента публикации сообщения об отзыве лицензии и ликвидации банка, а наличие судебного решения никак не улучшает ваше положение по сравнению с другими кредиторами той же очереди. Возможно, в перспективе можно будет взыскать убытки с собственников банка, либо с государства за ненадлежащее осуществление регуляторных функций, однако этот вопрос требует дополнительного анализа.

Антон Каганец

Введение временной администрации в банк никак не влияет на ваши обязательства погашать кредит банку. Порядок погашения кредита зависит от условий кредитного договора, то есть вам необходимо продолжать платить по кредиту в том же порядке, как вы его погашали и до момента введения временной администрации. При этом, советуем вам внимательно проверять назначение платежа и все банковские реквизиты, а также обращать внимание, что с момента начала ликвидационной процедуры будет создан накопительный счет в НБУ и все платежи в адрес банка необходимо будет перечислять именно на этот счет. С целью не ошибиться, необходимо отслеживать информацию по своему банку на сайте Фонда гарантирования. Тем более, что на сайте для каждого банка создается отдельный раздел, в котором можно просмотреть все информационные сообщения по конкретному банку. Также следует отметить, что в случае ликвидации банка его кредиты могут быть проданы или переданы новому финансовому учреждению. В таком случае, вас должны уведомить о такой замене, и вы должны продолжать уплачивать кредит уже новому кредитору, конечно же убедившись в реальности замены. Но в любом случае, условия договора в том числе и сроки погашения кредита не меняются, кроме как по письменному соглашению сторон.

Антон Каганец

Статья 36 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» предусматривает возможность выполнения операций по выплате переводов средств физических и юридических лиц, которые поступили на их счета со дня начала процедуры выведения банка с рынка.

Таким образом, мы считаем, что денежные средства, которые поступили на счет юридического лица после введения временной администрации, могут быть направлены на погашение кредиторской задолженности.

Антон Каганец

Согласно ст. 26 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» Фонд выплачивает вкладчику денежные средства, а именно сумму вклада и проценты начисленные по день введения временной администрации, но не более 200 тысяч грн. А ст. 36 установлено, что с момента признания банка неплатежеспособным, прекращается начисление процентов по обязательствам банка. Таким образом, с момента введения временной администрации – проценты не начисляются.

Антон Каганец

Возврат суммы свыше двухсот тысяч Фондом гарантирования невозможен в принципе, за исключением случаев предварительного дробления вклада. Большинство таких дроблений не признаются Фондом, однако, в судебном порядке право требования по дробленным депозитам может быть подтверждено. Сумму вклада, превышающую двести тысяч, гипотетически можно получить в порядке очередности после акцептации требований кредитора, если активов у банка будет больше чем пассивов. В части защиты своих прав, первое, что мы рекомендуем – интересоваться процедурой платежеспособности банка, отслеживать информацию на сайте Фонда (http://www.fg.gov.ua/not-paying) и не пропускать сроки обращения с кредиторскими требованиями в т.ч. по гарантированной сумме. В случае, если будет объявлено об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка, необходимо в течение 30 дней подать заявление с требованиями возврата суммы, не покрытой Фондом гарантирования. Отказ в выплате гарантированной суммы, может быть оспорен в суде, в следствие чего суд может обязать Фонд выплатить гарантированную сумму, если отказ был незаконным.

Антон Каганец

Отвечая на ваш вопрос, сразу хочу подчеркнуть, что угроза жизни, в том числе и должникам банков или других организаций – это преступление, предусмотренное ст. 129 Уголовного кодекса Украины, в связи с чем советуем вам обратиться в правоохранительные органы. Что же касается самого кредита, то введение временной администрации в банк никак не влияет на сроки возврата кредита. Отметим, что в случае ликвидации банка, его кредиты могут быть переуступлены новому финансовому учреждению, о чем вас должны уведомить. В таком случае вы должны будете продолжать уплачивать кредит уже новому кредитору, конечно же убедившись предварительно в реальности замены. Таким образом, платить все равно придется, но вам следует уточнить - кому. При этом любые угрозы со стороны нового кредитора, либо коллекторов являются однозначно незаконными и подлежат уголовному преследованию.

Антон Каганец

В соответствии со статьей 46 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», с момента вынесения решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка, завершаются все банковские операции. Таким образом, провести платеж на этапе ликвидации банка не получится, и эта сумма не будет гарантирована Фондом, однако, можно зарегистрироваться в качестве кредитора четвертой очереди на эту сумму.

Антон Каганец

Как мы уже отмечали в одном из предыдущих ответов, в отличие от договоров депозита, введение временной администрации в банк никак не влияет на ваши обязательства погашать кредит банку. Таким образом, порядок погашения кредита, в том числе возможность со стороны банка требовать его досрочного погашения, зависит от условий кредитного договора. Обычно, право требовать досрочное погашение кредита возникает у банка, в случае просрочки платежей, уничтожения предмета залога и прочее. Сам по себе факт введения временной администрации не дает право банку требовать досрочного погашения кредита. Также следует отметить, что в случае, если банк ликвидируется, то его кредиты могут быть проданы или переданы новому финансовому учреждению. В таком случае, вас должны уведомить, о такой замене и вы должны продолжать уплачивать кредит уже новому кредитору. Но в любом случае, условия договора, в том числе и сроки погашения кредита, не меняются, кроме как по письменному соглашению сторон.

Владимир Павленко

Якщо підприємство було включено до сьомої черги акцептованих вимог кредиторів, то воно отримає свої кошти у разі, якщо після реалізації активів банку коштів буде достатньо для задоволення таких вимог. На цей час, на жаль, така ситуація не є типовою для українських банків та вкладників, вимоги яких потрапили до сьомої черги. Але актуальна судова практика все частіше створює прецеденти, які дозволяють використовувати інші законні способи повернення своїх грошей зі збанкрутілого банку. Деяким вкладникам вже вдалося у суді доказати вину НБУ або акціонерів банку у доведенні останнього до стану неплатоспроможності. Таке рішення є підставою для звернення до НБУ або акціонерів банку із позовами про відшкодування шкоди у розмірі неповернутого вкладу.

Антон Каганец

С момента, когда вы узнали, что в банк, в котором у вас есть сбережения или открыт счет, введена временная администрация, самое главное отслеживать текущую ситуацию. Лучше всего это делать с помощью сайта Фонда гарантирования вкладов http://www.fg.gov.ua/ или же сайта банка. Важной датой для вас является день, с которого будут проводиться выплаты сумм гарантирования вкладов. А именно, вкладчики имеют право получить от Фонда сумму вклада с процентами, в размере до 200 тыс. грн. Выплаты таких сумм, как правило, начинаются через месяц с момента принятия решения о ликвидации банка. На сайте Фонда также публикуют перечень Банков, через которые такие выплаты производятся. Для получения денежных средств необходимо обратиться в Банк-агент с паспортом и идентификационным кодом. Желательно это сделать в течение 30 дней с момента начала выплат. В дальнейшем, необходимо будет писать дополнительное заявление в Фонд.

Также можно звонить по телефону горячей линии Фонда 0 800 308-108 или номерам телефонов банка, указанным на сайте Фонда и узнавать, внесли ли вас в перечень вкладчиков, которым будут выплачены гарантированные суммы.

В случае же, если вам отказано в выплате суммы гарантирования, необходимо разбираться какие причины отказа и, при необходимости, обращаться в суд.