Внимание! Вы используете устаревшую версию браузера.
Для корректного отображения сайта настоятельно рекомендуем Вам установить более современную версию одного из браузеров, представленных справа. Это бесплатно и займет всего несколько минут.
Главный правовой портал Украины
 
ВХОД НА ПОРТАЛ
РЕГИСТРАЦИЯ
МЫ В:
09 февраля 2015     
Всего вопросов: 19

Права вкладчиков - физических лиц в период работы временной администрации и ликвидации неплатежеспособного банка

2014 год стал настоящим испытанием для украинской банковской системы. Национальная денежная единица обесценилась более чем в два раза, вкладчики изъяли из банков значительную часть депозитов. Фондом гарантирования вкладов физических лиц выводится с рынка 34 неплатежеспособных банка и в стадии ликвидации находится 17.

Случаи отказа вкладчикам в выплате компенсации по вкладам стали носить массовый характер, в связи с чем, вопрос защиты прав вкладчиков-физлиц на получение вклада от Фонда гарантирования вкладов физических лиц является довольно актуальным.

Зачастую вкладчики не получают от Фонда сумму возмещения в связи с признанием депозитного договора никчемным. В обосновании отказа, как правило, указано, что договор заключен с целью искусственного создания обязательств Фонда по возмещению денежных средств, договор направлен на завладение государственными средствами и поэтому нарушает публичный порядок.

Юридические рекомендации относительно того, как наиболее эффективно отстаивать свои права, вкладчикам предоставит руководитель практики частного права ЮК Prove Group Татьяна Жуковская.

На вопросы отвечали:

Татьяна Жуковская, руководитель практики частного права ЮК Prove Group

- Руководитель практики ЮК Prove Group в области гражданских, жилищных, семейных, земельных, трудовых правоотношений.

- В 1990 году окончила Донецкий государственный университет, а в 1997 году Национальную юридическую академию Украины имени Ярослава Мудрого.

- Имеет опыт практической работы в области юриспруденции с 1989 года.

- Практикующий адвокат с 1997 года.

- Обладает большим опытом защиты интересов клиентов в наиболее сложных спорах, связанных с защитой права собственности на недвижимое имущество, в области наследственных, семейных и трудовых правоотношений. Является создателем судебной практики по взысканию в исключительных размерах морального вреда, по взысканию вексельной задолженности, по признанию права личной собственности на имущество физического лица предпринимателя. Обладает опытом юридического аудита, договорной работы, сопровождения сделок. Считает лучшим результатом работы примирение сторон и заключение мирового соглашения.

 
 
29.01.2015, 13:11,   Алла

Скажите пожалуста если в банк вводят временную администрацыю,или же его ликвидируют,должна ли я выплачивать ему текуший денежный кредит?

Татьяна Жуковская

Введение временной администрации или принятие решения о начале процедуры ликвидации банка не влечет прекращения обязательств заемщика по кредитному договору.

Прекращение обязательства урегулировано ст. ст. 598 – 609 ГК Украины.

Согласно ст. 609 ГК Украины обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора), кроме случаев, когда законом или другими нормативно-правовыми актами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица возлагается на другое юридическое лицо, в частности, по обязательствам о возмещении вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью.

О ликвидации юридического лица свидетельствует факт исключения этого лица из Единого государственного реестра юридических и физических лиц-предпринимателей.

Введение в банке временной администрации – это процедура выведения банка с рынка. То есть, банк, как юридическое лицо существует, полномочия органов управления банка и органов контроля переходит к уполномоченному лицу Фонда. Поэтому, в период действия временной администрации, заемщик должен исполнять свои обязательства по уплате платежей согласно условиям кредитного договора (по графику). Если ваше отделение банка закрылось, то оплату вы можете сделать через главный офис банка, другое отделение банка или через другой банк.

Принятие НБУ решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка – это начало процедуры ликвидации банка, то есть прекращения банка как юридического лица. Функции ликвидации банка осуществляет уполномоченное лицо Фонда, с момента назначения которого прекращается банковская деятельность банка. В ходе ликвидации банка принимаются меры по возврату дебиторской задолженности банка, задолженности заемщиков перед банком и пр., осуществляется реализация имущества (активов) банка, в том числе и способом переуступки права требования по кредитам другим учреждениям. Таким образом, начало процедуры ликвидации банка не прекращает обязательства заемщика по оплате очередных платежей по кредиту. Однако такие оплаты осуществляются на накопительный счет, реквизиты которого размещают на официальном сайте Фонда или банка. В случае, если право требование по вашему кредитному договору будет переуступлено, то Вас об этом должны письменно уведомить. Если Вас письменно не уведомили о замене кредитора, то все платежи в адрес первоначального кредитора являются надлежащим исполнением обязательства (ч.2 ст. 516 ГУ Украины). Заемщик (должник) имеет право не исполнять свое обязательство в пользу нового кредитора до предоставления должнику доказательств перехода к новому кредитору прав в обязательстве (ч. 2 ст. 517 ГК Украины). Если же право требования по Вашему кредитному договору никому не будет переуступлено и наступит момент, когда банк будет исключен из Единого государственного реестра юридических и физических лиц-предпринимателей, то с этого момента Ваши обязательства по кредитному договору будут прекращены в силу ст. 609 ГК Украины.

Комментарии отсутствуют

Оставьте Ваш комментарий:

Загружается...
 
29.01.2015, 13:18,   Романовская Алла Сергеевна

Уважаемая Татьяна,скажите если в мой банк введут временную администрацыю или его ликведируют,обязана ли я выплатить имеющий в нем денежный кредит?

Татьяна Жуковская

Факт введения временной администрации или принятие решения о ликвидации банка не влечет прекращения обязательств заемщика по кредитному договору. Денежные обязательства заемщика перед банком – это актив банка. Объем активов банка устанавливается в период действия временной администрации. Уполномоченное лицо Фонда наделено полномочиями по взысканию просроченной задолженности заемщиков, поэтому если вы прекратите исполнять свои обязательства по кредитному договору, то очень вероятно предъявление банком иска.  Что касается стадии ликвидации банка, то, как правило, право требования ликвидируемого банка переуступается третьему лицу в порядке ст. 516 ГК Украины (замена кредитора в обязательстве), о чем Вы должны быть уведомлены.

Комментарии отсутствуют

Оставьте Ваш комментарий:

Загружается...
 
28.01.2015, 18:40,   Ивестор

Как часто в наших банках встречаются внебалансовые вклады (депозиты) - когда по факту у вкладчика на руках первичные документы, но вклада нет на балансе банка.

Татьяна Жуковская

Ваш вопрос из области инспекционной проверки банковской деятельности, что является формой осуществления банковского надзора и отнесено к компетенции НБУ. Поэтому никаких статистических данных сообщить Вам не могу.

Комментарии отсутствуют

Оставьте Ваш комментарий:

Загружается...
 
27.01.2015, 20:59,   Наталья

Уважаемая Татьяна, только что узнала о временной администрации в моем банке - Имексбанк. Там у меня 2 вклада в гривне /депозиты/, но они еще не зак@ончились. В свое время уговорили продлевать.
Я в панике, так как пошли известия о невозвратах от Фонда гарантирования.Что мне на этом этапе необходимо сделать, чтобы добиться выплаты?
Посоветуйте, пожалуйста.

Татьяна Жуковская

Постановлением Правления НБУ Украины от 26.01.15 № 50 ПАО «ИМЕКСБАНК» отнесен к категории неплатежеспособных, решением исполнительной дирекцией Фонда от 26.01.15 № 16 в банке с 27.01.15 сроком на три месяца, то есть по 26.04.15 введена временная администрация и назначено уполномоченное лицо Фонда – Северин Юрий Петрович.

Согласно ч. 5 ст. 36 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», в период действия временной администрации удовлетворение требований вкладчиков по договорам, срок которых не закончился, не осуществляется (насколько я поняла из содержания вопроса, ваши вклады относятся именно к таким).

Отслеживайте посредством официального сайта Фонда (www.fg.gov.uа) дальнейшую судьбу банка. Если банк будет продан, появится инвестор, обязательства банка будут переведены на другой банк, то возвращать Вам вклад будет этот новый банк (инвестор). В случае принятия решение о ликвидации банка, то гарантированную сумму Вам должен возместить Фонд.

Поскольку в период действия временной администрации уполномоченное лицо Фонда формирует перечень вкладчиков, которым подлежат к выплате гарантированные суммы, и который впоследствии является основанием для формирования общего реестра вкладчиков, на основании которого осуществляются такие выплаты, направьте в адрес временной администрации (уполномоченного лица Фонда) заявление о выплате вам гарантированной суммы (к заявлению приложите в фотокопиях паспорт, справку о присвоении ИНН, депозитные договоры). Данное заявление целесообразно, в случае, если изменились ваши данные (смена фамилии, данных паспорта, места жительства), то есть для вашей идентификации и внесении ваших данных в перечень, а за тем и в общий реестр.

На стадии действия временной администрации советую активно интересоваться включены ли вы в реестр, поскольку уполномоченное лицо в этот период собирает информацию для формирования и другого реестра – реестр вкладчиков, средства которых не подлежат возмещению Фондом, а также осуществляет действия по признанию договоров никчемными. В случае не включения вас в реестр вкладчиков по получению возмещения или признания договор никчемным, вы сможете реализовать свое право на оспаривание неправомерных действий уполномоченного лица Фонда.

После принятия постановления НБУ об отзыве банковской лицензии, у вкладчика возникает право на получение возмещения по вкладу. Поэтому отслеживайте данный момент и узнайте через какой банк-агент будут производиться выплаты. Для получения средств вкладчик обращается в Фонд с заявлением о выплате. Рекомендованная форма такого заявления размещена на официальном сайте Фонда.

Если общая суммы ваших вкладов превышает гарантированную сумму – 200 000 грн., то в течении 30 дней с момента публикации информации об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка (газеты «Урядовий кур’єр» или «Голос України») вам необходимо подать письменное требование как кредитора банка.

Комментарии отсутствуют

Оставьте Ваш комментарий:

Загружается...
 
27.01.2015, 14:34,   Евгений

Добрый день, Татьяна.
Прошу Вашей помощи в решении следующей ситуации (весьма распространенной на сегодняшний день):
Имеется валютный вклад, срок которого истек (к примеру 100 тыс. долл).
На данный момент в банке введена Временная Администрация, дело движется к ликвидации.
После ее (ВА) введения нам удалось через Фонд гарантирования вкладов вернуть 200 тыс. грн. (примерно 20 тыс. долл.).
Остальную часть, разумеется, нам не возвращают.

Вопрос: Существуют ли на сегодняшний день какие-либо эффективные правовые механизмы, с помощью которых можно вернуть оставшуюся часть вклада? Если да, то какие?
Благодарим за помощь.

Татьяна Жуковская

Поскольку в вашей ситуации уже состоялись события отнесения банка к категории неплатежеспособных и введена временная администрация, то все правовые механизмы можно реализовывать, увы, лишь в рамках Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Поскольку сумма вклада, с учетом полученной гарантированной суммы, Вам в полном объеме не возвращена, то вы являетесь кредитором банка (в части невозвращенной суммы).

Если банк будет подвергнут процедуре ликвидации, то Вам необходимо в течение 30 дней со дня опубликования сведений в газетах  «Урядовий кур’єр» или «Голос України» о решении НБУ об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка, подать письменное требование как кредитора банка. Обращаю ваше внимание что любые требования, поступившие после истечения этого срока, считаются погашенными.

В ходе ликвидации банка, будут определены его активы и осуществлена реализация имущества.

Средства, полученные в результате ликвидации и реализации имущества банка, направляются на удовлетворение требований кредиторов.

Очередность кредиторов такова:

1) обязательства, возникшие вследствие причинения вреда жизни и здоровью граждан;

2) денежные требования по заработной плате, возникшие из обязательств банка перед работниками до принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка;

3) требования Фонда, возникшие в случаях, определенных Законом «О системе гарантирования вкладов физических лиц», в том числе по возврату целевой ссуды банка, предоставляемой в течение осуществления временной администрации с целью обеспечения выплат в соответствии с пунктом 1 части шестой статьи 36 настоящего Закона, и в отношении покрытия расходов Фонда, предусмотренных в пункте 17 части пятой статьи 12 настоящего Закона;

4) требования вкладчиков - физических лиц в части, превышающей сумму, выплаченную Фондом;

5) требования Национального банка Украины, которые возникли в результате снижения стоимости залога, предоставленного для обеспечения кредитов рефинансирования;

6) требования физических лиц, платежи которых или платежи на имя которых заблокированы (кроме физических лиц - субъектов предпринимательской деятельности);

7) другие требования, кроме требований по субординированному долгу;

8) требования по субординированному долгу.

То есть ваши требования, находятся в 4-й очереди. Если имущества банка будет достаточно, и оно будет ликвидным, то получение денежных средств может быть реальным фактом.

Однако, кроме полной ликвидации банка, его может постигнуть и другая судьба. Например, продажа банка инвестору, создание переходного банка. В таких случаях процедура взыскания кредиторских требований может быть иной.

28.01.2015, 16:59, Евгений
Благодарю Вас, Татьяна! Вы мне многое прояснили.

Оставьте Ваш комментарий:

Загружается...
 
27.01.2015, 13:11,   Александр

Можно ли переуступить часть депозита превышающего 200 тыс. грн. своей супруге во время действия временной администрации? В каком порядке и какие сроки подавать документы об уступке в Банк?

Татьяна Жуковская

Институт замены кредитора в обязательстве урегулирован нормами  Гражданского кодекса Украины (ст.ст.509-519). Законом допускается замена кредитора в обязательстве, но при этом само обязательство, которое возникло между первичным кредитором и должником, сохраняет свою силу. В вашем вопросе речь идет об уступке третьему лицу права требования по депозитному вкладу в определенной части. Согласно ч.3 ст. 512 ГК кредитор в обязательстве не может быть изменен, если это установлено договором или законом.  Поэтому следует проанализировать депозитный договор на предмет наличия ограничения на уступку права требования возврата вклада, а также на предмет урегулирования договором порядка замены кредитора (например, некоторые банки оговаривают, что замена кредитора производится с согласия банка).

Что касается права на гарантированное возмещение сумы вклада, то следует учесть, положение ч. 1 ст. 26 Закона. А именно: Фонд гарантирует каждому вкладчику банка возмещение средств по его вкладу. То есть закон связывает право на возмещение с понятием «вкладчик» и «вклад».  В свою очередь эти понятия приведены в ст. 2 Закона: вкладчик - физическое лицо (кроме физических лиц - субъектов предпринимательской деятельности), которое заключило или в пользу которого заключен договор банковского вклада (депозита), банковского счета или которая является владельцем именного депозитного сертификата; вклад - денежные средства в наличной или безналичной форме в валюте Украины или в иностранной валюте, привлеченные банком от вкладчика (или которые поступили для вкладчика) на условиях договора банковского вклада (депозита), банковского счета или путем выдачи именного депозитного сертификата, включая начисленные проценты на такие средства.

В связи с этим, получение от Фонда возмещения зависит от того будет ли новый кредитор иметь статус вкладчика и как этот статус будет подтвержден.

Комментарии отсутствуют

Оставьте Ваш комментарий:

Загружается...
 
27.01.2015, 13:09,   Александр

С какого момента начинается обязанность Банка (с временной администрацией) (ФГВФЛ) выплачивать вкладчику сумму депозита, срока вклада по которому еще не закончился?

Татьяна Жуковская

Если в банке введена временная администрация, то удовлетворение требований вкладчика по вкладу срок выплаты по которому не настал, не осуществляется. То есть, обязанность банка по выплате, о которой речь идет в вопросе, фактически приостанавливается до определения дальнейшей судьбы банка.

Вкладчик приобретает право на получение гарантированной суммы возмещения средств по вкладу (заметьте не вклада, а гарантированной суммы) за счет средств Фонда в пределах предельного размера возмещения средств по вкладам после принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка (ч. ст. 26 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц»). То есть, такое право у вкладчика возникает с момента принятия правлением НБУ постановления об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка. Фонд начинает осуществлять выплаты вкладчикам не позднее 7 дней со дня принятия решения об отзыв банковской лицензии и ликвидации банка (ч.1 ст. 28 Закона). Фонд завершает выплаты гарантированных сумм возмещения по вкладам в день внесения в Единый государственный реестр юридических лиц и физических лиц-предпринимателей записи о ликвидации банка как юридического лица. (ч.6 ст. 26 Закона).

Комментарии отсутствуют

Оставьте Ваш комментарий:

Загружается...
 
26.01.2015, 16:03,   Сергей

Здравствуйте!

Уверен, такая ситуация возникла у многих вкладчиков банков, поэтому надеюсь, что Вы сможете поделиться информацией.

Договором банковского вклада предусмотрена автоматическая пролонгация договора в том случае, если вкладчик в день истечения срока действия договора не заявляет требования о выплате суммы вклада + проценты.

Срок действия моего договора истек в августе.

На тот момент я не предпринимал никаких действий. Сейчас введена ВА. Возникает вопрос: необходимо ли мне письменно обращаться на имя ВА (или непосредственно банка) с требованиям расторгнуть договор и выплатить мне сумму вклада? Или этого делать не нужно, договор считается автоматически расторгнутым с момента ввода ВА?

Буду благодарен за информацию по данному вопросу!

Татьяна Жуковская

Учитывая те сведения, которые изложены в вашем вопросе, то ваш договор, по всей вероятности, является таким, который продлен сроком действия, и срок возврата суммы депозита еще не настал. Рекомендую обратиться к квалифицированному специалисту на предмет анализа положений договора и их соответствия нормам ГК Украины относительно порядка продления договора на новый срок при пассивном поведении стороны договора.

С момента введения временной администрации, договора не расторгаются, а лишь не осуществляется удовлетворение требований вкладчиков, по договорам срок действия которых не закончился. А вот с момента принятия НБУ решения о ликвидации банка и назначении уполномоченного лица Фонда исполняющего действия по ликвидации, срок исполнения всех денежных обязательств банка считается таким, который настал.

С момента введения в банке временной администрации и назначения уполномоченного лица Фонда, приостанавливаются все полномочия органов управления банка, поскольку эти полномочия переходят к Уполномоченному лицу Фонда.  Поэтому, все ваши обращения должны быть адресованы к нему. ФИО, адрес и прочая информация указана на официальном сайте Фонда (http://www.fg.gov.ua/).

Если исходить из того, что ваш договор депозитного вклада продлен сроком действия, то выплата по нему не подпадает под действие ст. 6 ст. 26 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», согласно которой нет ограничения на обязательства банка по выплате средств по вкладам вкладчиков по договорам, срок которых закончился. Поэтому Вам необходимо обратиться с заявлением о выплате гарантированной суммы возмещения, рекомендованная форма которого приведена в Приложении № 13 Положения о порядке возмещения ФГВФЛ средств по вкладам, утвержденного решением исполнительной дирекции Фонда от 09.08.2012 N 14, и получить результат его рассмотрения. В зависимости от результата рассмотрения Вашего заявления, нужно принимать решение о Ваших дальнейших действиях.

Комментарии отсутствуют

Оставьте Ваш комментарий:

Загружается...
 
26.01.2015, 12:18,   Ольга

Здравствуйте! Укажите , пожалуйста, все причины признания депозитных договоров никчемными. На сегодня я являюсь клиентом банка "Имэксбанк" и у меня уже возникли с ними проблемы по выплате процентов, а у многих с возвратом депозитов. Временная администрация еще не введена, но хотелось бы знать на что нужно обратить внимание с целью возврата своих денег?. Спасибо за ответ. Ольга

Татьяна Жуковская

Относительно невыплаты процентов, срок которых наступил, то Вам следует обратиться с иском в суд на предмет несвоевременного выполнения банком своих обязательств в части – выплаты процентов по депозитному вкладу. В рамках данного иска можно также поставить вопрос о взыскании штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательств в этой части. После получения судебного решения вопрос о взыскании разрешается в исполнительной службе. Неисполнение судебного решения влечет для ответчика негативные последствия, в том числе, и уголовную ответственность.

Относительно действий вкладчика в случае введения в банк временной администрации и причин признания депозитного договора никчемным: необходимо отслеживать момент введения временной администрации на сайте Фонда (http://www.fg.gov.ua/) в разделе «Тимчасова адміністрація та ліквідація банків».  После размещения соответствующей публикации, вкладчик должен подать заявление о выплате гарантированной суммы возмещения, рекомендованная форма которого приведена в Приложении № 13 Положения о порядке возмещения ФГВФЛ средств по вкладам, утвержденного решением исполн. дирекции Фонда от 09.08.2012 N 14.  По этому заявлению уполномоченное лицо Фонда должно принять соответствующее решения: включить вкладчика в Перечень вкладчиков, которые имеют право на возмещение (этот перечень является основанием для формирования Фондом Общего реестра вкладчиков, на основании которого производятся выплаты), или включить вкладчика в Перечень вкладчиков, средства которых не подлежат возмещению или совершить действия относительно никчемности договора (проведение проверки, утверждение ее результатов, издание приказа и т.д.). В случае вашего несогласия с выводом о никчемности договора, необходимо своевременно оспорить в суде действия уполномоченного лица Фонда и самого Фонда в части признания договора никчемным.

Основания никчемности договоров предусмотрены в ч. 3 статьи 38 Закона Украины «О системе гарантирования вкладом физических лиц». Перечень оснований является исчерпывающим и расширенному толкованию не подлежит. Без ознакомления с вашими документами трудно судить о наличии или отсутствии у вас обоснованных опасений относительно никчемности сделки. В настоящее время практика показывает, что уполномоченной лицо, утверждая, что договор является никчемным ссылается на ст. 228 ГК Украины (сделка, совершенная с нарушением публичного порядка, с целью, противоречащей интересам государства и общества). При этом, как правило, нет ссылки на определенную часть ст. 228 ГК. Однако данная норма права содержит предписание относительно никчемной сделки (ч.1 и ч.2) и оспоримой сделки (ч.3). Договоры, нарушающие публичный порядок это  такие, которые посягают на общественные, экономические и социальные основы государства, в частности: сделки, направленные на использование вопреки закону коммунальной, государственной или частной собственности; сделки, направленные на незаконное отчуждение или незаконное владение, пользование, распоряжение объектами права собственности украинского народа - землей как основным национальным богатством, находящимся под особой охраной государства, ее недрами, другими природными ресурсами; сделки по отчуждению похищенного имущества; сделки, нарушающие правовой режим изъятых из оборота или ограниченных в обороте объектов гражданского права и т.п. Все другие сделки, направленные на нарушение других объектов права, предусмотренные другими нормами публичного права, не являются такими, что нарушают публичный порядок.  При этом должна учитываться вина, доказательством которой является соответствующий обвинительный приговор.

18.09.2015, 15:45, таня
Добрый день, Татьяна!

1. Можно ли сделать завещание во время введения в банке ВА депозитный договор срок которого истек на дочь (с целью дробления суммы так как сумма первичного депозита более 200 000). ?

Оставьте Ваш комментарий:

Загружается...
   1   2
© Інформаційне агентство "ЛІГА:ЗАКОН", 2010–2015.
© ТОВ "ЛІГА ЗАКОН", 2007–2015.
© ТОВ "Інформаційно-аналітичний центр "ЛІГА", 1991–2015.
Все права на материалы, размещенные на www.ligazakon.ua, охраняются в соответствии с законодательством Украины. Цитирование и использование любых материалов, размещенных на сайте www.ligazakon.ua, возможно только с письменного разрешения ООО «ЛИГА ЗАКОН», при этом гиперссылка (hyperlink) на www.ligazakon.ua обязательна.
Для иллюстрирования материалов и создания рекламных макетов используются фотоизображения и иллюстрации Thinkstock
bigmir)net